대출 받을 때 "상환 방식은 뭘로 하시겠어요?" 하고 물어서 당황한 적 있으셨나요? 같은 금액, 같은 금리여도 원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽을 고르느냐에 따라 총이자가 수백만~천만 원 넘게 달라질 수 있어요.
어느 쪽이 항상 좋은 건 아니고 내 소득과 계획에 따라 달라요. 1억 원을 기준으로 직접 계산한 숫자로 비교해볼게요.
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세 가지 상환 방식
대출 상환 방식은 크게 세 가지예요. 구조만 알아도 절반은 이해한 거예요.
월 부담은 이렇게 달라요
원리금균등은 매달 내는 돈이 같아서 가계 관리가 쉬워요. 대신 초반엔 낸 돈의 대부분이 이자고, 갈수록 원금 비중이 커져요.
원금균등은 처음에 가장 많이 내고 갈수록 줄어들어요. 초반 부담이 크지만 원금이 빨리 줄어서 이자도 빨리 줄어요. 만기일시는 중간엔 부담이 적어도 만기에 큰돈을 한꺼번에 마련해야 하고, 이자 부담이 가장 크다고 안내돼요.
총이자는 얼마나 차이날까
같은 조건으로 계산해볼게요. 1억 원을 연 4% 고정금리로 30년 동안 갚는다고 가정하면 이래요(단순 계산이라 실제와 달라요).
한도와 선택 기준
총이자만 보면 원금균등이 유리하지만, 초반 상환액이 커서 대출 한도(DSR)가 줄 수 있다고 알려져 있어요. 같은 소득이면 원금균등은 초반 월 상환액이 높게 잡혀서 받을 수 있는 금액이 줄어드는 거예요.
정리하면 이래요. 초반 여유가 있고 이자를 아끼고 싶으면 원금균등, 매달 일정하게 관리하고 한도도 넉넉히 받고 싶으면 원리금균등이 맞는 경우가 많아요. 가능한 방식은 대출 상품과 은행마다 달라서 먼저 물어보세요.
금감원 민원·상담
자주 묻는 질문
Q. 원금균등과 원리금균등 중 총이자는 어느 쪽이 적나요?
같은 금액·금리·기간이면 원금균등의 총이자가 더 적다고 안내돼요. 1억 원 연 4% 30년 단순 계산으로는 약 1,170만 원 차이였어요.
Q. 원금균등을 고르면 대출 한도가 줄어드나요?
초반 월 상환액이 커서 DSR이 높게 잡혀 한도가 줄 수 있다고 알려져 있어요. 은행마다 다르니 상담 때 두 방식의 한도를 확인하세요.
Q. 상환 방식은 중간에 바꿀 수 있나요?
상품과 은행에 따라 달라요. 가능 여부와 수수료는 대출 약정서와 은행에서 확인하세요.
위 숫자는 1억 원, 연 4% 고정금리, 30년 가정의 단순 계산이며 실제 금리 방식과 수수료, 상품에 따라 달라요. 최종 내용은 대출 약정서와 은행에서 확인하세요. 안내가 불충분하다고 느끼면 금융감독원(☎1332)에 상담할 수 있어요. 이 글은 특정 대출 이용을 권유하지 않아요.
출처 및 참고
· KB Think 대출 상환 방식 : kbthink.com
· 토스뱅크 원리금균등상환 : tossbank.com
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